Det är förvånansvärt få i Sverige som aktivt granskar vad de faktiskt betalar för sitt bolån. Finansinspektionens bolånerapporter visar att bankbyten bland bolånekunder ligger på påfallande låga nivåer. Det verkar främst bero på att många binder sig vid sin nuvarande bank av ren vana.
Lojalitet som inte belönas
Det finns en utbredd föreställning om att den egna banken ger tillräckligt bra villkor – för att det en gång i tiden kanske var så. Man tror att lojaliteten lönar sig. Och det kan den göra – om man faktiskt tar upp dialogen. Men inte automatiskt. Ingenting sker av sig självt. Bankerna är upptagna med att håva in nya kunder och kommer sannolikt inte att lyfta på luren för att förmedla en bättre ränta. Det samtalet pågår däremot med nykunden.
Människor är flitiga i jakten på bolån – då tar man sig tid att jämföra, argumentera och utvärdera – men passiva när allt är signerat och klart. Detta resulterar i att nykunderna ofta är de som erbjuds de skarpaste räntorna. Här måste bankerna argumentera och anpassa sig för att få in nya kunder, annars går de någon annanstans.
Många bäckar små
Räkna på vad en ränteskillnad på bara 0,3 procentenheter innebär på ett lån på tre miljoner kronor. Det handlar om ungefär 9 000 kronor om året. Över en tioårsperiod närmar sig summan 100 000 kronor. Det är pengar som försvinner utan att det syns i vardagen, men som gör stor skillnad över tid.
Trösklarna
Att kontakta banken, jämföra räntor och eventuellt byta långivare upplevs som krångligt och tidskrävande. Många tror dessutom att processen att flytta bolån är mer komplicerad än den faktiskt är.
En annan tröskel är bristande insikt. Förvånansvärt många vet inte vilken ränta de betalar, och ännu färre vad andra banker erbjuder. När räntan justeras meddelas det i ett brev eller en notis i internetbanken och glöms bort lika snabbt. Det skapar en passivitet som ingen bank har någon direkt anledning att bryta.
Den tredje faktorn är psykologisk. Vi tenderar att undvika ekonomiska beslut som känns osäkra, även när de med stor sannolikhet skulle gynna oss. Att stanna kvar känns tryggt. Även om det kostar.
Enklare än de flesta tror
Att se över sitt bolån behöver varken ta en hel dag eller kräva expertkunskap. Börja med att ta reda på exakt vilken ränta du betalar. Jämför sedan med vad andra aktörer erbjuder. Det finns digitala tjänster som gör processen smidig på några minuter.
Redan ett samtal till din nuvarande bank där du nämner att du överväger att flytta kan resultera i ett bättre erbjudande. En kund som visar sig beredd att byta har ett helt annat förhandlingsläge än en som sitter still. Det är natt och dag.
Bestämmer du dig för att faktiskt flytta bolånet sköter den nya banken i regel det praktiska. Det handlar sällan om mer än att signera några dokument. Den nya banken är mån om dig som ny kund.
Gör det till en vana
Den bästa strategin är att göra bolåneöversynen till en årlig rutin, precis som att deklarera eller se över sina försäkringar. Sätt en påminnelse. Ägna en timme åt att kontrollera räntan, jämföra med marknaden och ring ett samtal om siffrorna inte stämmer.
Bolånet är ingen detalj i din ekonomi. Det är grunden. Och den som aldrig tittar till den grunden riskerar att betala tiotusentals kronor mer än nödvändigt — år efter år, i tystnad.
